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家庭理财该注意什么?70%的夫妻认为金钱是造成摩擦的主因


智富学堂2019-02-25 16:51

当俩人决定共同组家庭,不只是人生计划从此由1个人变2个人,双方的财务状况也立即牵扯在一起。对于习惯只要管理好自己收入的人,要连另一个人的财务也管理好将是种压力;对于过往花钱习惯自由的人,因为另一个人而受拘束也是种压力。两人不同心的现象。

 

可见夫妻要一同把钱管好,确实是不容易的事。国外金融媒体就调查过,有70%的人同意金钱是造成夫妻之间摩擦的主要原因。另一个诡异的统计结果是,无论男女都觉得另一半才是不重视金钱的人,或是会毫无目的花钱。

 

然而,夫妻毕竟是要共同生活,如何用钱、规划收入,甚至是把金钱资产与知识传给下一代,都是越早开始进行越好。

 

短期—打好基础,重视全家财务保障

 

与单身不同,婚后的支出往往容易逼近家庭总收入,特别是在买房子与生小孩之后。因此,一个家庭最大的财务风险就是突然失去收入来源,造成财务失衡,所以家庭理财第一步就是要先建立足够的财务安全网。

 

首先你不妨来思考这个问题:如果失去收入来源后,家中有什么支出是不可避免的?这些就是所谓潜在的家庭财务缺口。好比房贷还有多少没还完?每月总贷款支出金额?每月基本的生活费?把这些项目列出来并计算金额,接着才能规划如何补足缺口。

 

中期—规划未来,规划下半辈子的生活费

 

透过保险控管好现在的风险,接下来就要管理好未来的资金需求。家庭资金需求规划会分成两个阶段,为了较好理解,我通常会以内需跟外需来做区别。

 

内需部分,以大部分的家庭来说是退休生活费与孩子的教育基金,其中夫妻的退休生活费也要比孩子的教育基金优先准备。听到这或许有些父母会不认同,毕竟以小孩为重是父母本能。然而要知道,虽然小孩的教育重要,但夫妻的退休更是必要,没有人可以持续工作不退休。何况随着科技进步,现今的工作环境已经越来越两极化:市场不是大量需要年轻人,就是要多的工作经验,其他工作需求的更换速度只会变快,先把退休生活费的计划打理好,也才能专心养育小孩。

 

至于外需则如房屋的首付款、家庭年度旅游资金等,这些是在之后才要通过理财准备的资金。

 

长期—向下扎根,培养下一代理财观念

 

比起身旁同年龄的朋友,我属于很早就开始接触理财的人,也因此深切感受到提早拥有理财观念,对生涯发展有多大的帮助,只是如何运用金钱是出了学校后,几乎每个人都要面对的问题,但是学校在这方面的教育仍是有限。

 

至于教育孩子理财,我建议先从教他们学会取舍开始,提早学到金钱并非取之不尽的资源。除了利用日常买东西时做机会教育,运用实际的方法如摆放存钱筒、收集零钱等游戏,也可以培养储蓄的习惯。此外,父母对待金钱的行为也会直接影响小孩对金钱的认知,如果想要培养小孩正确的金钱观念,就要从父母本身开始做起。

 

我常用划船来形容夫妻理财。两人各持一边的划桨,必须同时出力且同个方向,船才能顺利前进,若夫妻不同调只会让船在原地打转。当人生经由婚姻从此变成11后,家庭财富能不能也因此11甚至大于2,夫妻有多少共同的心,着实比有多少共同的钱重要。


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