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风险管理体系

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智富贷风险管理体系

一、总则

      智富贷专注于车辆抵押借款业务,至今5年。车辆抵押借款业务的特性是:全额足额抵押、金额小且分散、流通性强的。

      智富贷一直秉承“稳定性、流动性、效益性”的三性原则;管理路径为“总分结合,条线管理”的双向管理模式;采用“审贷分离”业务模式,隔离销售与风控的业务操作关联。所有风控核心成员均来自于金融、互联网、汽车、法律、征信等行业,拥有丰富的从业经验,组成一支专业化的风控团队,建立完善的内部风控体系,从贷前审核、贷中监控和贷后回款三个环节,不断优化和提升,致力于成为行业风控的优质团队,为客户提供更好更优的多方位服务。

二、风险管理的组织架构和流程

(一)贷前

1、抵押物——车辆的价格评估(多维度定价)

(1)线下评估师:对客户的车辆进行精准的价格评估,使用第三方的评估系统二次定价,同时将车辆的28张不同照片进行上传至总部定价中心复核定价。

(2)总部定价中心:对上传的车辆照片进行复核定价,参考线下评估师和第三方估价,通过内部维保记录查询等确定客户车辆的最终价格。

2、借款主体——人的识别(层层过滤)

(1)线下面审:跟客户面谈,了解客户的贷款用途,工作职业和生活情况,对客户提供的贷款资料原件进行真假识别,对客户进行初审,对在校大学生和无用途贷、涉房贷等客户予以拒绝,无风险客户整理资料通过系统上传至审批环节。

(2)审批专员:上传的客户资料通过大数据和反欺诈模块进行系统过滤,审批人员大数据无问题的客户进行人工审核,通过电核等方式进一步判断客户的风险性,如确定客户存在风险,拒单处理,如无风险则审批通过。

(3)标准化审核:针对于审批通过的客户资料和合同进行审核是否符合我司要求,如不符合退回,符合要求则递交结算部,制作放款单。

(4)结算部:对客户的放款单进行核算,放款金额和手续费是否计算正确,如无问题就递交给财务部,财务部进行数据留底。

(5)财务部:财务部将客户的贷款信息整理留底。

(6)上标组:上标人员将客户资料在我司网站披露,由出借人对客户进行借款。

3.风控模块

(1)外部合作数据公司:聚信立、百融、精真估、同盾等。

(2)内部5年数据沉淀,对不同地区、行业、年龄、车辆过往记录、内部销售系统人员的作业习惯及过往数据表现,形成一张内部风险管理网。

(3)风险反欺诈体系、客户评分标准、人和车的准入规则、人脸识别、手机实名制、身份证识别、学信网识别等。

4、风控的目的

1.确保:客户提供资料和填写信息真实有效;

2.呈现:客户过往的金融机构、非金额机构、公检法等记录;

3.核查:客户贷款用途、还款意愿、还款来源。

(二)贷中

1、档案管理

(1)档案部:对客户的借款资料和合同进行归档管理,保证客户借款资料的安全性和完整性。

(2)合规部:对于客户贷款过程中提出的问题进行核实,如确属线下人员违规,则进行严厉处罚。

2、账户管理

(1)客户回访:对客户进行回访,确认客户知晓贷款的所有费用,如对我司的服务态度和收费有异议的,及时反馈给与解决,提升我司的客户服务满意度。

(2)M0还款提醒:对我司客户进行短信和电话还款提醒,与未还款客户保持联系,协调服务网点和资产部回款,对客户进行全生命周期的管理。

(3)GPS管理中心:对借款客户的车辆轨迹实时监控,设置围栏,一旦超出客户日常固定的范围即报警,或GPS异常,通过电话等方式联系客户上门检测GPS,客户一旦出现高风险逾期情况,则协调客户提前还款。

(三)贷后

1、对即将到期的客户进行还款提示服务,对初期逾期客户进行电话催收。同时要求与平台合作的第三方服务机构向长时间逾期客户进行上门了解情况,催促还款。

2、对于重大违约客户,配合及指引与平台合作的第三方担保机构按照合同约定收回抵押车辆以变更其担保方式,催促其及时履行合同及承担违约责任。同时指导其适时采取诉讼(仲裁)等法律途径进行催收及处置抵押物等。

三、风险预警机制

      智能化全生命周期管理,客户放款后,所有信息资料都会在我司的系统内留存,系统将会对客户的还款动态做分析,及时预警客户的还款情况,人工辅助,一旦发现问题,系统将会报警由人工及时线下处理。

1、多部门联动:

(1)客户回访部对放款后的客户进行电话回访,根据客户的接通情况判断客户后期还款的意愿,客户是否有骗贷的可能,如客户电话不能接通并出现关机、停机等非正常状态,将此客户信息反馈至资产部,由资产部对客户进行上门核查和GPS排查,确认客户是否还在借款地范围内。

(2)GPS部门会对客户放款后的车辆轨迹进行监控,在系统内设置车辆的行驶范围,一旦超出范围就会立即报警反馈至各合作服务网点及资产部,资产部安排专门人员对客户进行上门核查,确定客户有无风险。

(3)客户关系部会在智能系统内对客户还款状态做跟踪,定期对客户进行信息查询,确认客户是否有新增贷款,是否其他贷款逾期或者当前是否有案件和被执行等情况,如客户状态出现问题,及时和资产部等进行沟通,根据客户的情况提出相应的解决方案。

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